从余额宝收益看互联网理财发展

实际上，早在2014年，就有媒体质疑余额宝的“气球”是否会被吹破——余额宝本质上是货币基金，货币基金主要投资于协议存款之类的利率产品，各家金融机构2013年底时比较缺钱，资金一紧张，市场资金利率自然会很高。

互联网网站开发理财本质上还是金融产品，纵使互联网技术再强大，终究还是要遵循金融产品本身的内在逻辑。诚然，以余额宝为代表的“宝宝们”击中了传统理财门槛较高、操作复杂、流动性较弱、受时间和地域限制等痛点，利用互联网的流量优势，聚合个人用户的零散资金，增加了与金融机构的谈判筹码，进而提高了收益率。这让人们真正意义上认识到互联网理财带来的实惠。

互联网让理财走进大众，而那句广为流传的“银行不改变，我们就改变银行”的口号，给互联网网站开发理财增加了某种使命感。然而，近些年的发展实践却表明，在一些时候，互联网理财过分夸大了互联网的能量和神化了技术的力量，反而让投资人蒙受损失，甚至是血的教训。

对于互联网网站开发技术的过分渲染，遮住了一些金融产品本身的风险，让人误以为互联网理财的高收益是技术驱动的必然，也给一些不法分子可乘之机。

过分夸大互联网颠覆传统行业的形象和普惠的能力，让一些缺乏投资能力的人，过早地加入互联网网站开发理财的队伍。尽管很多平台都致力于投资者教育，但是面对激增的数量庞大的用户，尤其是一些老年用户，教育的速度赶不上他们上当的速度。

那些让投资人蒙受损失的个案还是让人们不断反思：互联网理财，互联网网站开发只是手段，本质是金融产品，而金融的核心是风险控制。互联网平台的宣传口径也显得对金融越来越敬畏：从颠覆变成了赋能。繁华过后，脱去层层外衣的“宝宝们”还有最后一张吸引用户的底牌：身后“爸爸们”的品牌背书。而被吊起了胃口的互联网理财用户们，正在四处打听：余额宝收益率跌成这样了，零钱该放到哪里？

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